全球氣候變化的背景下，極端天氣氣候事件頻發(fā)重發(fā)，加劇了物理風險和轉(zhuǎn)型風險。截至2024年，全球自然災害損失已連續(xù)第5年超過1000億美元。與氣候變化相關(guān)的風險管理和理賠責任給保險業(yè)資產(chǎn)端和負債端帶來雙重壓力，隨著相關(guān)保險保障缺口越來越大，加大應對極端天氣投資力度、提升保險業(yè)應對氣候風險的綜合能力迫在眉睫。

2024年12月，中國氣象局聯(lián)合財政部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于加強金融氣象協(xié)同聯(lián)動 服務經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），推進金融氣象數(shù)據(jù)、產(chǎn)品、技術(shù)及人才資源雙向聚合，建立完善多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的氣象與金融協(xié)作機制。

探索形成金融氣象服務模式

《指導意見》明確，到2025年，將初步建立業(yè)務協(xié)同、保障有力的氣象與金融協(xié)作機制，探索形成一批可復制、可推廣的金融氣象服務模式；到2030年，將營造有利于氣象與金融深度協(xié)同發(fā)展的政策環(huán)境，確保金融氣象數(shù)據(jù)、產(chǎn)品、技術(shù)、人才等各類要素資源的聚集效應有效發(fā)揮，基本建立全鏈條服務保障體系，推動氣象與金融協(xié)作的效率和保障能力顯著提升。

近年來，我國各地積極探索，在氣象指數(shù)研發(fā)、投融資產(chǎn)品開發(fā)、氣象災害風險減量等方面取得實質(zhì)性進展，有效賦能金融業(yè)和實體經(jīng)濟發(fā)展。廣東、海南、廣西、江西、福建等地積極推動地方政府建立臺風、強降水巨災保險制度，有力提升當?shù)鼐逓谋ｋU防范水平；浙江寧波和溫州、云南建水等地探索開展“氣候貸”，有效降低氣象災害帶來的損失；大連商品交易所與國家氣象中心共同推進“溫度指數(shù)（保險）+天氣衍生品”應用，試點案例獲多家參與主體認可。

《指導意見》提出五項任務：深化保險業(yè)氣象服務、發(fā)展銀行業(yè)氣象服務、推進氣象相關(guān)金融工具體系建設(shè)與應用、強化重點領(lǐng)域金融氣象協(xié)同聯(lián)動、加強金融氣象基礎(chǔ)支撐。

中國氣象局黨組成員、副局長熊紹員表示，金融與氣象密切關(guān)聯(lián)。用好氣象要素，便于利用金融杠桿對沖氣象風險，實現(xiàn)效益最大化。在全球氣候變化背景下，發(fā)展“氣象×金融”服務模式，就是要以氣象高價值數(shù)據(jù)挖掘運用為指引，塑造氣象與金融和實體經(jīng)濟之間的傳導鏈條，發(fā)揮金融對實體經(jīng)濟的有效杠桿作用。

一方面，加強氣象保險產(chǎn)品創(chuàng)新，推動巨災保險發(fā)展，提高再保險市場的風險分散能力；另一方面，聚焦綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展，推動氣候資源評估、氣候可行性論證、氣象防災減災能力等納入能源企業(yè)風險評估體系；強化氣候資源普查，健全氣候資源評價體系。

此外，各級氣象部門聚焦保險、銀行、證券期貨等領(lǐng)域，通過供給產(chǎn)品技術(shù)、共享數(shù)據(jù)等方式，為金融機構(gòu)提供天氣實況監(jiān)測、預報預警、氣候預測、災害風險評估、人工影響天氣作業(yè)等多種場景服務，成為金融產(chǎn)品研發(fā)、應用的重要參與者，取得良好經(jīng)濟社會效益。

全球氣候災難損失逐年遞增

熊紹員介紹稱，相關(guān)研究表明，1990年至2023年，全球90.1%的重大自然災害、82.8%的經(jīng)濟損失和91.1%的保險損失，都是由氣象災害及其次生、衍生災害造成。極端天氣會在未來26年內(nèi)使全球收入減少19%，為履行《巴黎協(xié)定》，全球經(jīng)濟或需付出6萬億美元成本，由于氣候變化導致經(jīng)濟損失或?qū)⑦_38萬億美元。

瑞士再保險公司日前發(fā)布最新報告指出，2024年洪水、颶風等自然災害造成的保險損失預計超過1350億美元。其中，約2/3的氣候保險損失發(fā)生在美國，僅颶風海倫妮和颶風米爾頓以及更頻繁的強雷暴，就導致美預期保險損失接近500億美元。2024年，歐洲經(jīng)歷嚴重洪澇災害，尤其是西班牙，這導致該地區(qū)出現(xiàn)有史以來第二高的洪水保險損失，約100億美元。中東地區(qū)也遭遇嚴重洪災，2024年歐洲和中東發(fā)生的重大洪災預期保險損失接近130億美元。

“損失負擔不斷加重很大程度上是由于城市地區(qū)價值集中、經(jīng)濟增長和重建成本增加。氣候變化引發(fā)了許多災難發(fā)生，因此投資氣候減緩和適應措施必須成為優(yōu)先事項。”瑞士再保險公司巨災風險部門負責人巴爾茲·格羅利蒙德表示。

美國貝恩咨詢公司預計，到2030年，商業(yè)氣候保險解決方案的保費收入增幅，將從2022年的約276億美元增加到600億歐元。與可再生能源、生物多樣性、環(huán)境責任、碳抵消等相關(guān)的解決方案保費都將出現(xiàn)大幅增長。

貝恩歐洲、中東和非洲地區(qū)可持續(xù)發(fā)展與責任金融服務業(yè)務負責人克里斯蒂安·格拉夫指出，與可再生能源相關(guān)的保險業(yè)務，基本已經(jīng)很成熟，這也是目前最大的氣候解決方案市場，預計將以每年6%—10%的速度增長。與碳捕捉和封存等創(chuàng)新技術(shù)相關(guān)的保險業(yè)務，尚未形成規(guī)模，預計到2030年每年增速超過50%。此外，與物理風險和氣候行動相關(guān)的咨詢服務需求不斷增加，這也是未來一個重要的潛在增長領(lǐng)域。

氣候保險保障缺口亟待填補

隨著氣候變化危機加劇，氣候保險成本日漸高昂且影響范圍日益擴大，相關(guān)保險保障缺口也隨之越來越大。

德勤最新發(fā)布《2025年全球保險業(yè)展望》指出，2023年全球自然災害引發(fā)的經(jīng)濟損失高達3570億美元，但其中僅有35%的損失獲得保險補償，保障缺口高達65%，即2340億美元。這一缺口在中東、非洲及亞洲各國尤為突出。

在氣候不確定性、科技顛覆和客戶期望演變的背景下，保險公司必須轉(zhuǎn)變其運營模式，旨在日益復雜的市場環(huán)境中保持競爭力和相關(guān)性。同時，保險行業(yè)有必要密切關(guān)注并重新評估其承保策略，因為越來越多的地理區(qū)域被劃入為高風險地區(qū)。

瑞士再保險公司首席經(jīng)濟學家安仁禮表示：“隨著自然災害風險上升和價格水平上升，保險損失年均增長率將繼續(xù)保持在5%—7%，保障缺口依然龐大。這凸顯了適應措施與保險保障相結(jié)合的重要性，以提升財務韌性?！睋?jù)了解，2024年前9個月，瑞士再保險公司大型自然災害索賠總額為8.13億美元，同期實現(xiàn)凈利潤僅22億美元。

國際保險監(jiān)督官協(xié)會指出，氣候變化是一個重大的全球威脅，也是金融風險的一大來源。氣候變化對保險公司的主要影響之一包括自然災害在內(nèi)的相關(guān)索賠預期增加。隨著理賠成本增加，保險公司可能會相應提高保費，從而影響保險的可承受性。

目前，全球各地保險監(jiān)管機構(gòu)和一些政府部門，要求保險公司制定投資策略的同時，也需要提高氣候風險考量的透明度，并專注于使保險覆蓋范圍更加普惠，特別是那些較容易受到災害影響的地區(qū)居民。

2024年底，歐洲央行、歐洲保險機構(gòu)提出，進一步增加對洪水、颶風等氣候災難的保險覆蓋范圍，包括建立一個自愿性公私再保險機制，該機制將在整個歐盟范圍內(nèi)為氣候變化帶來的損失提供后備支持；創(chuàng)建一個強制性歐盟基金，用于在發(fā)生高損失自然災害時支付重建成本。